Взаимодействие должников и коллекторов в РФ

ФЗ о защите граждан при возврате долгов был принят в 2016 году. Его основная цель — защитить физических лиц, которые просрочили платежи по своим денежным обязательствам перед кредитными учреждениями, а также защитить их родственников и членов семьи от незаконных действий коллекторов.

Документ законодательно закрепил способы воздействия на должников и порядок их применения, а также право граждан пожаловаться в надзорные инстанции, если коллекторы нарушают требования закона.

Какие правоотношения регулирует закон о коллекторах

Обязательное условие для действия норм закона – должник должен быть физическим лицом, который взял кредит у банка и просрочил выплаты по нему.

ВАЖНО: подписывая кредитный договор, гражданин должен внимательно изучить его. Если документ содержит пункт о передаче требований по взысканию задолженности третьему, то коллекторы смогут на законных основаниях взаимодействовать с вами в случае задолженности.

Общий срок для обращения банка к коллекторскому агентству -2 месяца. Если по истечении этого времени должник не отдает сумму кредита, проценты и штрафные пени, дело передается коллекторам, а банк снимает с себя все обязательства по кредитному договору.

12 статья ФЗ «О потребительском кредите» официально закрепила за банками право передавать требования по возврату денег третьим лицам.

К коллекторам не вправе обратиться:

• банк, выдавший кредит ИП;
• гражданин, который в частном порядке занял деньги другому физическому лицу и сумма долга составляет не больше 50 тысяч рублей;
• предприниматель, находящийся в деловых отношениях с другим ИП, если партнер не выполняет свои денежные обязательства;
• коммунальные и жилищные службы, если жильцы вовремя не платят по квитанциям за воду, свет, газ.

Коллекторами не должны быть лица, которые совершали преступления против государства, личности или экономические преступления, если их судимость не погашена или не снята.

Требования закона к ЮЛ — коллекторам

Статья 13 ФЗ № 230 требует, чтобы выбивающая долги с населения организация:

1. Была зарегистрирована в специальном реестре фирм, которые занимаются коллекторской деятельностью официально;
2. Имела от 10 миллионов рублей чистых активов;
3. Не являлась банкротом;
4. Застраховала свою ответственность перед должниками;
5. Имела специальное техническое оборудование для информационного взаимодействия с должниками;
6. Зарегистрировала свой официальный сайт в интернете;
7. Числилась в специальном реестре и являлась оператором, имеющим право собирать и обрабатывать персональные данные граждан.

Организация не моет возвращать долги с населения, если сама имеет долги, либо исключалась из официального реестра коллекторов за неправомерные действия.

Способы возврата долгов по закону № 230

4 статья закона дала коллекторским службам 4 способа воздействия на граждан, которые просрочили выплату займа:

• сообщение присланное на сотовый телефон (моет быть голосовым или текстовым);
• телефонный звонок;
• личная встреча;
• почтовое отправление.

Оформляя кредитный договор, гражданин может вместе с банком составить и заверить специальное соглашение, в котором будут прописаны другие способы воздействия, причем такое соглашение должно быть расторгнуто кредитной организацией по заявлению физического лица — п. 4. с. 4. ФЗ № 230.

Родственники и семья неплательщика не должны быть объектами взаимодействия коллекторов. Они вправе выразить свое несогласие с действиями 3 лиц и написать жалобу в банк и другие инстанции, даже если сам должник разрешил коллекторам с ними взаимодействовать.

Статья 8 дает должнику права найти себе адвоката, который от имени неплательщика будет взаимодействовать с организацией, возвращающей долги. Такое право возникает лишь после 4 месяцев со дня возникновения просрочки по кредиту.

Лица, защищенные законом от коллекторов

Гражданин, имеющий задолженность перед кредитной организацией, не должен общаться с представителем коллекторского агентства, если он:

1. Признан судебно-медицинской экспертизой инвалидом и получил 1 группу;
2. Признан судом банкротом;
3. Ограничен в дееспособности судом или полностью недееспособен;
4. Является подростком;
5. Лежит в стационаре на лечении или обследовании — ст. 7. ФЗ.

Независимо от наличия данных обстоятельств, коллектор не имеет права звонить, писать и приходить к физическому лицу:

• в будни после 10 вечера и до 8 утра, а в выходные после 8 вечера и до 9 утра;
• приходить лично чаще 1 раза за неделю;
• совершать более 1 телефонного звонка за сутки, 2 в неделю и 8 в течение 30 дней;
• скрывать от должника свои личные и контактные данные, а также информацию о банке, который передал ему персональные данные гражданина;
• писать письма без информации о кредите, сумме долга, штрафных начислений, сроках возврата.

ВАЖНО: если вы получаете больше 2 смс в день, либо свыше 16 сообщений в течение 30 суток, вы вправе обратиться с жалобой на действия коллекторов.

Какие действия недопустимы законом о коллекторах

Любой гражданин должен обратиться за защитой себя или родственников, если коллекторы:

• терпит словесные или текстовые оскорбления в ходе взаимодействия;
• подвергается физическому насилию, выслушивает угрозы;
• борется с вторжением третьих лиц на свою частную территорию, защищает свое имущество от незаконного взыскания;
• не давал согласия на общение со своей родней, а коллекторы его нарушают;
• получает сообщения и звонки на нерусском языке либо написанные неразборчивым языком;
• увидел о себе информацию как о должнике в интернете, на стене своего дома, двери квартиры
• угрожают повысить долг и штрафные санкции, что противоречит условиям кредитования в РФ.

П. 7. ст. 7. гласит, что лица, выбивающие долги, не должны скрывать реквизиты и контакты своей организации от неплательщиков и обязаны их указывать в своей рассылке должникам.

Что еще не допускается законом № 230:

1. Передача персональных данных неплательщика коллектору без его письменного согласия;
2. Передача данных сразу нескольким организациям по выбиванию долгов;
3. Привлечение иностранных фирм в качестве коллекторов;
4. Отсутствие уведомлений о переходе уступки требований третьему лицу.

Осуществляя возврат долга, сотрудники организации не должны применять опасные методы, портить имущество неплательщиков, грозиться убить должника или его близких, психологически давить на человека.

 ВАЖНО: сообщение сведений о задолженности по месту работы физического лица, а также передача персональных данных одним коллекторским агентством другому также запрещена – ст. 6. ФЗ № 230.

Практический пример претензии в Роспотребнадзор на коллекторов

В Управление ФССП г. Мурманска поступила жалоба от гражданина Вишнякова Р. Л. на коллекторское агентство «Кредитный день».

25 марта 2016 года Вишняков взял кредитный заем в микрофинансовой организации «Деньги всем». Сумма займа составила 50 000 рублей, срок займа – 30 дней, ежедневная ставка равнялась 2%. В итоге Вишняков должен был выплатить 80 000 рублей.

Через 30 дней Вишняков заболел и попал в больницу. Микрофинансовая организация на законных основаниях передала требования коллекторскому агентству «Кредитный день».

Пример претензии в Роспотребнадзор на коллекторов

В нарушение 7 статьи ФЗ № 230, запрещающей взаимодействовать с находящимися на больничном лечении гражданами, сотрудники агентства ежедневно звонили должнику и писали угрожающие смс.

Дополнительно коллекторы звонили его жене, Вишняковой Е.О., а также писали смс в ночное время. Несколько раз они приходили по адресу регистрации должника и пытались проникнуть в квартиру, однако жена не пустила их в дом и позвонила в полицию.

Вишняков утверждает, что не давал согласие на взаимодействие третьих лиц с его родственниками и членами семьи, в договоре о займе таких сведений не прописано. В связи с этим, Вишняков просит приставов проверить законность деятельности организации «Кредитный день».

К жалобе были приложены:

• выписка врача о нахождении гражданина на стационарном лечении;
• копия кредитного договора с организацией «Деньги всем»;
• письменные показания жены, данные участковому во время вызова полиции.

На основании жалобы приставами была проведена проверка коллекторского агентства, в ходе которой были изъяты записи телефонных разговоров и сообщений, высланных должнику и его жене. Собранные материалы были переданы в органы внутренних дел.

Также приставами была проведена внеплановая проверка микрофинансовой организации «Деньги всем», в ходе которой было установлено, что данные о членах семьи неплательщика были переданы незаконно. В связи с этими фактами было возбуждено административное производство. Кредитная организация была оштрафована.